Как выбрать лучшую ипотеку
Получение ипотеки чем то похоже на покупку пары брюк: один размер не подходит всем. И вы должны присмотреться к ним, чтобы найти идеальный вариант по разумной цене.
Но как найти для себя лучшую ипотеку? Процесс покупки дома может показаться утомительным. Для большинства людей это самая большая финансовая покупка в их жизни, и после усердных поисков подходящего дома об ипотеке часто думают позже. Однако получение правильного кредита может сэкономить вам тысячи долларов.
Когда дело доходит до выбора ипотеки, вам нужно учитывать свое финансовое положение и доступные варианты. Когда вы определитесь с типом кредита, который вам нужен, вы можете сравнить кредиторов и предложения. Понимая свои потребности и некоторую базовую кредитную терминологию, вы сможете принять более обоснованное решение о своих кредитных предложениях.
Содержание
Вот шаги, чтобы выбрать лучшую ипотеку:
1. Оцените свою ситуацию
Прежде чем рассматривать варианты ссуды, оцените свою ситуацию и свои потребности. Это может помочь вам выбрать ссуду, соответствующую вашим уникальным обстоятельствам. Вот некоторые из наиболее важных факторов, которые могут повлиять на ваши варианты финансирования:
Возможная стоимость дома
Ваши выплаты по ипотеке во многом будут зависеть от стоимости вашего дома, которая может варьироваться в зависимости от того, где вы хотите купить и какое место вы ищете. Воспользуйтесь этим калькулятором, чтобы узнать, сколько жилья вы можете себе позволить.
Финансовое благополучие
Ваша кредитная история и размер авансового платежа могут повлиять на ваши варианты ссуды. Люди с высокими кредитными рейтингами обычно могут получить ипотеку с более низкими процентными ставками. Точно так же больший первоначальный взнос может помочь вам платить меньше процентов в целом.
Планы на жизнь
Ожидается, что средний американец переместится примерно 11,4 раза за свою жизнь. В зависимости от вашей карьеры или жизненных обстоятельств вы можете переехать вскоре после покупки дома или остаться на десятилетия. Это может повлиять на вариант ипотеки, который вам следует выбрать. Например, чем дольше вы планируете оставаться в своем доме, тем более рискованным может быть ипотека с регулируемой процентной ставкой.
2. Рассмотрите варианты ссуды
Теперь, когда вы оценили свою личную ситуацию, вы готовы рассмотреть различные ссуды. При сравнении вариантов ссуды следует учитывать три основных фактора: срок, тип процентной ставки и тип ссуды.
Срок кредита
Как правило, покупатели жилья получают ипотеку, здесь на сайте https://www.rshb.ru/natural/loans/mortgage_all/stavki/ , на 15 или 30 лет, хотя могут быть доступны и другие условия. Срок действия указывает на то, как долго вы должны выплатить ссуду. По 30-летней ипотеке обычно меньше ежемесячный платеж по сравнению с 15-летней ипотекой, но вы будете платить больше процентов в течение срока действия ссуды.
Тип процентной ставки
Существует два основных типа процентных ставок по ипотеке: фиксированная и регулируемая. Регулируемые ставки обычно сопряжены с более высоким риском: они изначально низкие и могут меняться в течение срока кредита, поэтому ваши выплаты по ипотеке могут колебаться. С другой стороны, фиксированные ставки останутся прежними, а выплаты по ипотеке не изменятся в течение срока действия кредита. Исторически сложилось так, что от 70% до 75% покупателей жилья выбрали ипотеку с фиксированной ставкой.
3. Сравните кредиторов и оценки
После того, как вы оценили свои потребности в ипотеке и уяснили, какой тип ссуды вы ищете, начинайте делать покупки у кредиторов. Вы можете попросить своих друзей и семью дать рекомендации, а затем взглянуть на онлайн-рынки, которые помогут вам сравнить процентные ставки и кредиторов.
Получение нескольких предложений может дать вам возможность вести переговоры и помочь вам понять ваши варианты. Кристал Ковингтон, которая недавно купила дом в Колорадо, решила противопоставить двух кредиторов, рекомендованных ей застройщиком, и осталась довольна результатами.
«Сначала мы выбрали тот, который откликнулся первым, но затем другой кредитор представил более низкую цену, поэтому мы сказали им, что рассмотрим возможность перехода в процессе, чтобы сэкономить тысячи процентов», — говорит она.
«В конце концов, мы выбрали первого кредитора, потому что он казался наиболее мотивированным, и мы хотели закрыть как можно быстрее. Они были лучшим выбором [на наш взгляд], потому что были очень увлечены и помогали нам добиваться результатов ».
Кевин Куинн, старший вице-президент по розничному кредитованию в First Internet Bank, говорит, что не существует волшебного числа, определяющего, сколько кредиторов следует учитывать.
«Потенциальные покупатели жилья должны сосредоточиться на исследовании и выявлении ведущих кредиторов, которых они хотят рассмотреть, и сужении этих вариантов до тех пор, пока не будет составлен их« короткий список », — говорит он. «Ключевые соображения для любого потенциального покупателя жилья могут включать в себя опыт, надежность и, что наиболее важно, доступные варианты финансирования, соответствующие их конкретной ситуации».
Куинн отмечает, что хорошо обученные и опытные кредиторы должны быть в состоянии помочь заемщикам выбрать подходящие варианты финансирования и найти лучшие ставки. Получение ипотеки — важное решение, поэтому вы всегда должны чувствовать себя комфортно, спрашивая своего кредитора о процентных ставках, вариантах ссуды и комиссии за закрытие сделки.
4. Узнайте стоимость кредита и комиссии.
При сравнении кредитов сумма вашего ежемесячного платежа может зависеть от процентной ставки и набора баллов.
Баллы — это комиссии, которые вы можете внести заранее, чтобы уменьшить процентные платежи в течение срока кредита. Как правило, покупатели жилья, которые планируют оставаться в своем доме на долгое время, могут захотеть рассмотреть возможность покупки баллов заранее, потому что у них будут более низкие общие выплаты в течение срока кредита.
Например, если вы взяли ипотечный кредит на 30 лет на сумму 100 000 долларов США под 5% годовых без баллов, ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет составлять 537 долларов США. Оплата баллов может позволить вам снизить процентную ставку в 5%.
Гипотетически предположим, что вы заплатили 2000 долларов за два пункта и снизили процентную ставку с 5% до 4,5% (фактическое уменьшение может варьироваться). При процентной ставке 4,5% ваши ежемесячные выплаты по ипотеке снизятся до 507 долларов. Вам понадобится 67 месяцев, чтобы компенсировать разницу в 2000 долларов, поэтому вам придется оставаться в своем доме почти шесть лет, чтобы окупить затраты.
Ваш ипотечный кредитор должен предоставить смету кредита в течение трех рабочих дней с момента получения вашего заявления. В этой форме приводятся важные сведения об ипотеке, обычно включая предполагаемую процентную ставку, ежемесячный платеж и общие расходы на закрытие ссуды. Кредиторы должны использовать одну и ту же форму, чтобы вам было проще сравнивать ссуды.
Если вы потратите время на изучение всех вариантов финансирования, это поможет вам выбрать правильную ипотеку. Вы сможете лучше вести переговоры с кредиторами и знать, что искать в ипотеке, которая соответствует вашим потребностям.
Выводы
Выбор ипотеки — непростое решение. Хотя ваша процентная ставка важна, вам следует принимать во внимание другие факторы, например, как долго вы планируете оставаться в своем доме и какую ссуду вы хотите получить. Кроме того, лучше поискать ипотечные кредиты, чтобы найти лучшую ставку и кредитора, которому вы доверяете.
